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央行降息对房贷浮动利率影响多大

admin 2025-08-25 19:05:25 生活百科已有人查阅

导读央行降息后，浮动利率房贷月供何时下调？LPR传导机制与调整幅度如何计算？降息周期中购房者的成本变化与决策建议。

1、降息幅度决定利率下降基础：央行降息会直接带动贷款市场报价利率(LPR)下行，而房贷浮动利率通常与LPR挂钩，由“LPR 加点数”构成。如2025年5月20日，5年期以上LPR下调10个基点至3.5%，若加点数不变，房贷浮动利率也会相应下降0.1个百分点，这是房贷利率下降的基础幅度。

2、重定价周期影响利率调整频率：重定价周期是指房贷利率根据LPR重新定价的时间间隔。目前银行提供三个月、半年或一年的重定价周期选择。重定价周期越短，房贷利率跟随LPR调整就越及时。若选择三个月重定价周期，LPR下调后，最快三个月后房贷利率就能调整;而一年重定价周期则需等待一年才能调整，降息红利的享受会相对滞后。

3、重定价日决定利率调整时间：重定价日一般分为每年的1月1日和贷款放款日对应的每年对月对日两种。以2025年5月LPR降息为例，若重定价日为1月1日，当年房贷利率不会因这次降息而改变，需等到次年1月1日才会调整;若重定价日为贷款发放日(如5月1日)，则从当年5月开始，房贷利率就会按照新的LPR计算，月供也会相应减少。

4、对月供和利息总额的影响：以贷款100万元、等额本息30年为例，若贷款利率从3.6%降到3.5%，根据公式计算，利息总额可节省约2万元，月供减少约56元。对于公积金贷款，同样能享受降息红利，如2025年首套房5年期公积金贷款利率从2.85%降至2.6%，100万元公积金贷款30年期，月供可减少约150元，总利息节省约5.4万元。